Što je zdravstveni plan s visokim odbitkom?

Društvo

Imati zdravstveno osiguranje je neophodno, ali nije uvijek povoljno. Premije za planove koji nude niže odbitna a niski troškovi iz džepa mnogima nisu izvedivi. Unesite zdravstveni plan s visokim odbitkom. Zdravstveni plan s visokom odbitkom potencijalno vam može uštedjeti novac i omogućiti veću fleksibilnost od tradicionalnih zdravstvenih planova. Evo svega što trebate znati prije prijave.

Što je zdravstveni plan s visokim odbitkom?

Zdravstveni planovi s visokom odbitkom (HDHP) planovi su osiguranja s većom odbitkom nego što biste imali s tradicionalnim pokrićem. To znači da morate platiti više za zdravstvene usluge iz vlastitog džepa početkom godine prije nego što vaše osiguravajuće društvo počne dijeliti troškove njege s vama. Tipično nemate tradicionalno plaćanje , bilo; platit ćete iz džepa 100% dok ne podmirite godišnju odbitku. Iznimka od suosiguranja je preventivna skrb , koji je u potpunosti pokriven kako je navedeno u Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA). Ti se planovi mogu upariti sa računom zdravstvene štednje (HSA), tako da se određeni medicinski troškovi mogu platiti neoporezivo.

Porezna uprava definira zdravstvene planove s visokim odbitkom za detaljnija ljestvica : Sama odbitka mora iznositi najmanje 1.400 američkih dolara za pojedinačni plan ili 2.800 američkih dolara za obiteljski plan, a godišnji troškovi iz džepa ne mogu prelaziti 6.900 američkih dolara za jednu osobu ili 13.800 američkih dolara za obitelj. Ograničenje se, međutim, ne primjenjuje ako primate usluge izvan mreže.

Popularni su i HDHP-ovi - oni su drugi najpopularniji plan nakon standardnih zdravstvenih planova PPO-a. Prema Istraživanje zdravstvene beneficije poslodavca Kaiser Family Foundation iz 2019 , 30% zaposlenih odlučilo je upisati zdravstveni plan s visokom odbitkom s HSA opcijom. I taj se broj polako povećava, dok su standardni OZO sve manje popularni.

Kako funkcioniraju HDHP planovi?

Kada imate zdravstveni plan s kojim se može odbiti, imate standardno medicinsko osiguranje - samo plaćate nižu mjesečnu premiju i veće troškove iz džepa s postotak suosiguranja . Za pojedinca ćete platiti 100% troškova za posjete liječniku, testiranje i liječenje dok ne dosegnete svoju odbitku. Tada započinje vaše osiguranje (stopa ili postotak koji se razlikuje ovisi o planu) dok ne dosegnete maksimum iz svog džepa. Jednom kad to upoznate, osiguranje sve plaća u cijelosti (pod pretpostavkom da su pružatelji usluga koje koristite u vašoj mreži).

Stope suosiguranja mogu se razlikovati od plana do plana, zato provjerite svoje osiguravajuće materijale kako biste pronašli svoju stopu.

Ako odlučite HSA upariti sa vašim osiguranjem, vi ili vaš poslodavac uplaćivat ćete doprinose na račun koji se mogu koristiti za plaćanje ostalih zdravstvenih troškova neoporezivo. Kao pojedinac možete doprinijeti do 3.550 USD; obitelji mogu doprinijeti do 7.100 USD. Poslodavci će često plaćati HSA doprinose povrh vašeg, pa se obično nećete morati oslanjati na svoj ček za sav taj novac - ali zajedno, poslodavac i zaposlenik ne mogu premašiti maksimum.

POVEZANO: 5 zdravstvenih usluga koje treba obaviti nakon što ste ispunili odbitku

Pokrivaju li HDHP recepte?

Budući da zdravstveni planovi s visokom odbitkom često imaju iste beneficije kao i tradicionalno zdravstveno osiguranje, lijekovi na recept pokriveni su suosiguranjem na isti način kao i medicinska skrb. Na primjer, ako vaš recept košta 10 USD po punom trošku, platit ćete to dok ne ispunite odbitku, a onda ćete platiti 2 USD nakon što osiguranje započne. Ali to nije uvijek slučaj, neki HDHP imaju kombiniranu medicinu i ljekarnu odbitno dok drugi ne. Provjerite dokumente plana i formulare da biste vidjeli točne iznose za vas osobno.

Koje su prednosti zdravstvenog plana s visokim odbitkom?

Glavna prednost visokog odbitnog zdravstvenog plana? Mjesečno vam je manje novca iz džepa ako zdravstvene usluge ne koristite često ili ih uopće ne koristite. Premije su niže od tradicionalnog zdravstvenog plana. A ako ne idete često liječniku ili imate malu obitelj s malo uzdržavanih članova, to je prilično velika pogodnost. Osim toga, ako položite dovoljno sredstava u HSA, novac ćete već izdvojiti za plaćanje svih nepredviđenih zdravstvenih troškova koji mogu nastati.

Koji su nedostaci?

Imati nižu premiju i visoku odbitku može se činiti dobrom stvari na površini ako često ne idete liječniku, ali može i protiv vas. Na primjer, ako imate olupinu automobila ili razvijete lupanje srca, možda ćete otići liječniku više nego što ste očekivali da će vam se dijagnosticirati i liječiti - što bi, ako niste ispunili odbitke, moglo dovesti do toga da potrošite puno više novca za posjete nego što biste to učinili s tradicionalnim zdravstvenim planom.

Ovisno o načinu na koji vodite računa o zdravstvenoj zaštiti, možete završiti u gorem stanju nego što biste inače. An Studija iz listopada 2017. u Zdravstveni poslovi pokazali su da su pacijenti s visokim odbitnim zdravstvenim planovima često preskakali preporučene preglede i koristili hitnu za stvari koje obično ne zahtijevaju posjet hitne. Osim toga, a Bijela knjiga iz 2014. sa Sveučilišta Michigan pokazali su da pacijenti s kroničnim problemima često uopće preskaču liječnika iz straha da će platiti više nego što su mogli priuštiti.

To je rečeno, ako ste spremni platiti potencijalne dodatne troškove zdravstvene zaštite povezane s visokim odbitnim planovima u zamjenu za niže premije, a plan namjeravate koristiti na pravi način, možda neće biti previše razloga za zabrinutost.

Je li HDHP bolji od PPO-a?

DOPPO plan—Ili preferirana organizacija davatelja usluga` jedna je od standardnih vrsta zdravstvenog osiguranja. Kao i zdravstveni planovi s visokom odbitkom, imate pružatelja usluga kako unutar mreže tako i izvan nje. Davatelji usluga izvan mreže koštaju više. Oba plana obično pokrivaju iste stvari, ali PPO planovi obično imaju veće premije uparene s nižim odbitcima i troškovima iz džepa nego HDHP-ovi. Također, s PPO-ovima obično nećete moći iskoristiti HSA u vezi s vašim osiguranjem.

Odluka između HDHP ili PPO plana leži u tome koliko često posjećujete liječnika. PPO je možda najbolji ako vam je ugodno platiti unaprijed i ako planirate redovito posjećivati ​​liječnika. Na primjer, kronična stanja često zahtijevaju česte posjete liječniku. Ako radije štedite više novca iz mjeseca u mjesec i ne očekujete zdravstvene probleme, HDHP bi mogao biti bolji.

Trebam li dobiti HSA?

Račun zdravstvene štednje daje vam malo financijskog poticaja kada ga upotrebljavate zajedno s HDHP-om. Evo kako to funkcionira. Svakog mjeseca odbitak na plaću unosi novac u vaš HSA. Ako imate plan osiguranja na poslu, moguće je da vaš poslodavac također doprinese HSA-u.

HSA novac možete koristiti kao debitnu karticu ili kao ček. Kad platite za kvalificirani medicinski troškovi - poput odbitka, plaćanja, stomatološkog rada, naočala, akupunkture, recepata, čak i lijekova koji se prodaju bez recepta - to radite s karticom ili čekovima.

Važno je znati da premije svojim HSA-om uglavnom ne možete platiti, premda se u nekim slučajevima premije COBRA i zdravstveno osiguranje plaćaju za vrijeme nezaposlenosti može se nadoknaditi putem računa. Na kraju kalendarske godine, bilo koje raspoloživo stanje na računu premješta se na sljedeću godinu.

Prihvatljivost za HSA

Nažalost, nisu svi prihvatljiv za HSA. Morate imati kvalificirani zdravstveni plan s visokom odbitkom, kako je navedeno u gornjim smjernicama IRS-a. Ako vaš poslodavac ne nudi HSA, možete ga dobiti od privatne tvrtke, ali još uvijek samo s kvalificiranim planom zdravstvenog osiguranja. Imajte na umu da se svi HDHP-ovi ne kvalificiraju za HSA. Ako ste stariji od 65 godina i koristite Medicare, ne možete otvoriti HSA. Također ne možete doprinijeti onom koji već imate.

HSA profesionalci

Nekoliko je pogodnosti imati HSA osim što samo kupujete prije oporezivanja. Ne plaćate porez na račun ili na troškove prihvatljive za HSA. Doprinos izravno iz vaše plaće omogućuje vam oporezivanje kao da zarađujete manje novca (vaša plaća umanjena za iznos koji ste uplatili u godini). Novac možete uložiti u svoj HSA, umjesto da ga koristite za medicinske troškove.

HSA kontra

Ako ipak dobijete HSA, trebali biste biti svjesni nekih potencijalnih nedostataka. Vlada ima smjernice koliko možete doprinijeti HSA-u. Prema najnoviji brojevi iz porezne uprave, pojedinci mogu pridonijeti samo do 3.550 USD. Obitelji mogu pridonijeti samo do 7.100 USD. Srećom ti su iznosi više nego dvostruko veći od minimalnih odbitka. Ako ste uštedjeli dovoljno, možete pokriti sve te troškove dok ih ne podmirite.

Druga negativna stvar za HSA je ta što se zapravo radi samo o medicinskim troškovima. Taj novac ne možete potrošiti na bilo koje nekvalificirane kupnje, inače ćete biti odgovorni za plaćanje poreza na dohodak. Ako ste mlađi od 65 godina i novac koristite za nemedicinske troškove, platit ćete kaznu povrh poreza na dohodak. Međutim, ako ste stariji od 65 godina, novac možete upotrijebiti za bilo što i oporezivati ​​se kao da povlačite iz IRA-e. Stoga budite sigurni da taj novac štedite i trošite pametno.

POVEZANO: HSA vs. FSA vs. HRA

Kako SingleCare može pomoći

Vjerojatno ćete plaćati veće troškove za recepte dok ne postignete odbitku, pa je pametno kupovati. U mnogim ćete slučajevima otkriti da bi vam upotreba kupona SingleCare mogla uštedjeti više od plaćanja stope suosiguranja. Kada koristite SingleCare ili bilo koju drugu karticu s popustom, taj se iznos neće odnositi na vašu franšizu. Međutim, odmah ćete uštedjeti novac. Počnite odmah tražiti svoje recepte na singlecare.com.