Što je zdravstveno osiguranje COBRA?

Definirano zdravstvo tvrtke

COBRA možda evocira slike opasne zmije, ali zapravo je zakon koji pomaže ljudima koji su ostali bez posla ili im je smanjen broj sati zadržati zdravstveno osiguranje. Zove se COBRA, jer je nazvan prema Konsolidiranom zakonu o pomirenju proračuna Omnibus iz 1985. godine.

Od 2018. god , 49% Amerikanaca dobilo je osiguranje kao dio grupnog zdravstvenog plana preko svog poslodavca. Ako ti ljudi ostanu bez posla ili vide da im se radno vrijeme smanjuje s punoga na nepuno radno vrijeme bez ikakvih zdravstvenih koristi - kao što se to masovno događalo tijekom pandemije COVID - to može postati nezgodna situacija. Tu stupa COBRA. Omogućuje ljudima da privremeno ostanu na planu grupe dok pronađu drugo sredstvo zdravstvenog osiguranja.

Iako to zvuči kao dobra opcija, osiguranje COBRA obično je skuplje od plana za aktivne zaposlenike i nije uvijek najpovoljnija opcija. Međutim, tu je da bi zaštitio zaposlenike koji kratkoročno nemaju drugog izbora.

POVEZANO: Što je kratkotrajno zdravstveno osiguranje?

Što je osiguranje COBRA?

COBRA je zakon koji reguliraju savezna vlada i Ministarstvo rada SAD-a, ali mnoge države imaju vlastite zakone koji su slični. U osnovi, imati osiguranje COBRA - koje se naziva i pokrićem za nastavak rada COBRA - znači da vi i vaša obitelj smijete ostati u zdravstvenom planu grupe vašeg poslodavca ograničeno vrijeme nakon prestanka ili promjene zaposlenja.

No, svi koji ostanu bez posla ne ispunjavaju uvjete za COBRA pokrivenost. Savezni zakon odnosi se samo na tvrtke s 20 ili više zaposlenih. Zakoni slični COBRA-i nekih država obuhvaćaju manje tvrtke. Ti se zakoni često nazivaju mini-COBRA.

Da biste ispunjavali uvjete za COBRA, morate također doživjeti kvalifikacijski događaj, koji uključuje otkaz kao zaposlenik za bilo što drugo osim za grubo kršenje pravila ili smanjenje broja sati. Prema Odjelu za rad , supružnik ili izdržavana djeca zaposlenih koji su obuhvaćeni programom ispunjavaju uvjete za COBRA u sljedećim kvalifikacijskim događajima:

• razvod ili zakonsko odvajanje od zaposlenika koji je obuhvaćen
• smrt pokrivenog zaposlenika
• uzdržavano dijete navršava 26 godina i više ne ispunjava uvjete za plan zdravstvenog osiguranja zaposlenika prema Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA)

Da bi se kvalificirao, obuhvaćeni zaposlenik (ili njegov supružnik i uzdržavana djeca) mora biti upisan u plan grupnog zdravstvenog osiguranja tvrtke dan prije nego što se dogodio kvalifikacijski događaj, a plan mora i dalje biti na snazi ​​za aktivne zaposlenike nakon kvalifikacijski događaj.

Kako se mogu prijaviti za COBRA?

Nakon kvalificiranog događaja, poslodavac mora obavijestiti kvalificirane korisnike o njihovoj podobnosti za COBRA, a poslodavac ili zaposlenik koji pokriva moraju obavijestiti osiguravajuće društvo koje upravlja grupnim planom o događaju.

Odgovornost poslodavca je da u roku od 30 dana izvijesti o planu za sljedeće kvalifikacijski događaji :

• pokriveni otkaz zaposlenika
• smanjenje radnog vremena zaposlenika
• pokrila smrt zaposlenika
• pokriveni zaposlenik postaje podoban za Medicare
• tvrtka iz privatnog sektora bankrotira

Obuhvaćeni zaposlenik ili drugi kvalificirani korisnik odgovoran je za obavještavanje o planu ako je kvalificirani događaj razvod ili zakonska razdvojenost ili ako dijete izgubi svoj status ovisnika prema grupnom planu.

Nakon što je plan objavljen, osiguravajuće društvo mora kvalificiranim korisnicima dati obavijest koja objašnjava njihova prava prema COBRA-i i kako se prijaviti za nastavak osiguranja. Ova obavijest o izboru mora se dostaviti kvalificiranim korisnicima u roku od 14 dana. Nakon što primite obavijest o izboru, imat ćete 60 dana da odlučite hoćete li odabrati pokrivanje COBRA-e ili ne.

Svaki kvalificirani korisnik pokriven grupnim planom može donijeti vlastitu odluku u vezi s COBRA osiguranjem, a ako se bilo koji korisnik odrekne COBRA osiguranja, smije opozvati to odricanje i odlučiti se za COBRA pokriće kasnije, pod uvjetom da to učini unutar istih 60 -dnevno izborno razdoblje.

Koliko traje COBRA?

Trajanje pokrivanja COBRA-om ovisi o kvalifikacijskom događaju i grupnom planu tvrtke. Konsolidirani zakon o pomirenju proračuna Omnibus zahtijeva da kontinuirano pokriće bude dostupno bilo 18 ili 36 mjeseci, ali neki zdravstveni planovi grupe mogu osigurati pokriće i dulje od toga.

Ako izgubite posao ili primijetite smanjenje broja sati rada, imate pravo na pokrivenost COBRA-om tijekom 18 mjeseci. Ostali kvalifikacijski događaji (osim ispunjavanja uvjeta za Medicare) rezultiraju time da imate pravo na pokriće tijekom 36 mjeseci.

Međutim, ako je vaše pokriće ograničeno na 18 mjeseci, možda imate pravo na produženje pokrića u dva slučaja: Prvo, ako ste onemogućeni i ispunjavate određene uvjete, u tom slučaju pokriće za sve kvalificirane korisnike može se produljiti na 11 mjeseci . Drugo, ako vas kvalificirani događaj ponovo učini neprihvatljivim za pokriće. Takvi događaji uključuju smrt zaposlenika koji je pokriven, razvod zaposlenika koji pokriva zaposlenik, zaposlenik koji pokriva pravo na Medicare ili dijete koje gubi status ovisnika prema planu grupe. U tim se slučajevima pokrivenost COBRA-om može produljiti za dodatnih 18 mjeseci na ukupno 36 mjeseci.

Medicare i COBRA

Kada zaposlenik pod pokrićem postane podoban za Medicare manje od 18 mjeseci prije kvalifikacijskog događaja, kontinuirano pokriće za supružnika i uzdržavanu djecu pokrivenog zaposlenika može trajati do 36 mjeseci, umanjeno za broj mjeseci koji su obuhvaćeni zaposlenici ispunjavali uvjete za Medicare. Na primjer, ako je zaposlenik koji je obuhvaćen uslugom ispunjavao uvjete za Medicare 10 mjeseci prije kvalifikacijskog događaja, drugi kvalificirani korisnici zdravstvenog plana grupe imali bi pravo na pokriće COBRA-om tijekom 26 mjeseci.

Moguće je, a ponekad se preporučuje i istovremeno imati pokrivenost COBRA-om i Medicare-om. Za više informacija o tome kako ispunjavanje uvjeta za Medicare utječe na pokrivenost COBRA-e, Ministarstvo sigurnosti rada za beneficije možete dobiti na askebsa.dol.gov ili telefonom na 1-866-444-3272.

Koliko košta COBRA?

Gotovo u svim slučajevima pokrivenost COBRA-om je skuplja nego što bi bila ista pokrivenost za aktivne zaposlenike.

Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, zdravstveni planovi zasnovani na radnom mjestu moraju osigurati minimalnu pokrivenost ili bolju. Minimalna pokrivenost je definiran kao plan koji plaća najmanje 60% ukupnih troškova medicinskih usluga za standardnu ​​populaciju i uključuje značajan obuhvat usluga liječnika i stacionarnih bolnica. To pokriva zaposlenike da plaćaju ostalih 40% posto.

Uobičajeno, pod COBRA-om više nećete imati da vaš poslodavac plaća svoj udio od 60%, što znači da biste mogli biti na udaru cijelog troška police osiguranja. Zapravo, prema zakonu COBRA, osiguravajuće društvo smije aktivnom zaposleniku naplatiti do 102% troškova sličnog plana (dodatnih 2% odlazi na administrativne troškove). A ako uzmete 11-mjesečno produljenje pokrića za invalidnost, osiguravajuće društvo smije naplatiti do 150% redovnog troška plana za tih 11 mjeseci.

Sve rečeno, to znači premije zdravstvenog osiguranja —Iznos koji se redovito plaća osiguravajućem društvu-može biti vrlo skup pod COBRA-om. Pa čak i s COBRA-om, korisnici i dalje moraju plaćati redovite naknade za posjet liječniku i godišnje odbitke (iznos koji osiguranik mora platiti prije nego što osiguranje krene). Troškovi koje plaćate mogli bi se i povećati ako troškovi grupnog plana porastu.

Zakon COBRA nalaže da vam osiguravajuće društvo mora omogućiti mjesečno plaćanje premije ako želite. Neki vam planovi mogu omogućiti i tjedna ili tromjesečna plaćanja. Kvalificirani korisnici svoju prvu premiju obično moraju izvršiti u roku od 45 dana od početka osiguranja COBRA. Ako propustite uplatu, osiguravajuće društvo vam mora dati 30-dnevni poček u kojem možete izvršiti sve nepodmirene uplate, ali nakon toga, ako se plaćanje i dalje ne izvrši, možete izgubiti sve svoje beneficije COBRA.

COBRA alternative

S obzirom na skupu prirodu osiguranja COBRA, Ministarstvo rada preporučuje ljudima koji su nedavno doživjeli kvalificirani događaj potražiti povoljnije osiguranje na različite načine. Evo nekoliko mogućnosti pokrivanja:

Zdravstveni plan supružnika: Ako vaša obitelj izgubi zdravstveno osiguranje zasnovano na vašem poslodavcu, provjerite nudi li poslodavac supružnika zdravstveno osiguranje. To će najvjerojatnije biti jeftinije od nastavka vašeg postojećeg pokrivanja COBRA-om.

Još jedan grupni plan: Ako izgubite zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu, vama, vašem supružniku ili uzdržavanim članovima može biti dopušteno da se upišete u drugi grupni zdravstveni plan tijekom posebnog razdoblja upisa. To znači da za upis ne morate čekati do sljedeće otvorene sezone.

Tržište zdravstvenog osiguranja: Kvalificirani događaj također vam omogućuje da koristite posebno razdoblje upisa za prijavu putem Tržišta zdravstvenog osiguranja ili burze osiguranja vaše države. Ovdje možete usporediti politike i vidjeti procijenjene premije, odbitke i troškove iz vlastitog džepa. Nećete morati čekati do sljedećeg otvoren upisni rok , a ako se osigurate putem Marketplacea, možda imate pravo na porezni kredit koji bi mogao smanjiti vaše premije. Da biste se prijavili za Marketplace plan, posjetite healthcare.gov ili nazovite 1-800-318-2596.

Medicaid ili program dječjeg zdravstvenog osiguranja (CHIP): Obiteljima s nižim prihodima i pojedincima koji se kvalificiraju, Medicaid i CHIP pružaju zdravstvenu zaštitu s niskim ili bez troškova. Da biste provjerili ispunjavate li uvjete za Medicaid, posjetite web mjesto Medicaid u vašoj državi ili američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga na hhs.gov . Da biste se prijavili za CHIP, nazovite 1-800-318-2596 ili ispunite prijavu putem Tržište zdravstvenog osiguranja .

Kako uštedjeti na receptima sa ili bez COBRE

Bez obzira odlučite li se za kontinuirano pokrivanje COBRA-e ili ne, uvijek možete uštedjeti na lijekovima na recept uz kupone tvrtke SingleCare. Besplatan je za upotrebu i naći ćete cijene koje su možda niže od vašeg osiguranja. Počnite pretraživati ​​dalje singlecare.com za lijekove i pogledajte što možete uštedjeti.