HDHP naspram PPO: Koja je razlika?

Društvo

Odabir najboljeg zdravstvenog plana za vas može biti težak proces. Možda ćete imati više pitanja nego odgovora nakon što pregledate svoje zdravstvene beneficije prilikom započinjanja novog posla ili tijekom otvorenog upisa.

Zdravstveni planovi s visokom odbitkom (HDHP) i planovi preferirane organizacije davatelja usluga (PPO) dvije su uobičajene mogućnosti koje poslodavci pružaju za zdravstveno osiguranje. Jedan od tih planova nije nužno uvijek bolji od drugog. Što se tiče izbora između HDHP i PPO plana, odgovor za najbolji plan razlikuje se od pojedinca. To se čak može razlikovati iz godine u godinu za osobu ovisno o njezinim okolnostima.

Usporedba pokrivenosti i troškova HDHP-a i PPO-a može vam pomoći u boljem odabiru.

HDHP naspram PPO

Visoko odbitni plan vrsta je zdravstvenog osiguranja s većim odbitcima, ali nižim premijama. Svaki ćete mjesec plaćati manje novca, ali imat ćete više troškova iz džepa za medicinske troškove prije početka osiguranja.

DO preferirana organizacija davatelja usluga (PPO) je vrsta plana s nižim odbitcima, ali višim mjesečnim premijama. Svaki ćete mjesec plaćati više novca, ali ćete imati niže troškove za medicinske usluge i možda ćete moći pristupiti širem spektru usluga ili pružatelja usluga.

HDHP-ovi obično imaju koristi od zdravijih potrošača koji ne očekuju da će im trebati puno medicinske pomoći tijekom godine, a prednosti uključuju niže mjesečne premije, objašnjava Susan Beaton, bivša potpredsjednica usluga pružanja usluga, njege i rizika u tvrtkama Blue Cross i Blue Shield iz Nebraske .

PPO, posebno onaj s niskom odbitkom, može odgovarati onima koji očekuju česte posjete liječniku i recepte zbog nečega poput kroničnog stanja, kaže Beaton.

Prednosti i nedostaci HDHP-a s HSA-om

HDHP je koristan za one koji ne očekuju da će tijekom godine imati puno zdravstvenih troškova. Tipično, HDHP su korisni za mlađe ljude, osobe bez obitelji i one koji su općenito zdravi. Imajte na umu da možda nećete imati plaćanje prilikom posjeta liječniku s HDHP planom dok ne ispunite svoju visoku odbitku .

Svakako pitajte nudi li vaš poslodavac HDHP s računom zdravstvene štednje (HSA), savjetuje Beaton. Kad odaberete HDHP, možda ćete također moći koristiti HSA uz doprinos poslodavca. HSA se ponekad ne nude za planove JPO-a koje sponzorira poslodavac - ali, naizmjence, možda ćete moći koristiti fleksibilni račun potrošnje ( FSA ) s vrstama PPO plana.

An HSA je račun za štednju prije oporezivanja koji se koristi kao način plaćanja za odobrene medicinske troškove. Novac na ovom štednom računu prebacuje se iz godine u godinu; međutim postoji godišnji maksimalan doprinos to se razlikuje između pojedinačnih planova (3.550 USD) i obiteljskih planova (7.100 USD).

HSA je posebno povoljan jer koristi dolare prije oporezivanja i ostvaruje neoporezivu zaradu. HSA pokrivaju širok raspon prihvatljivih troškova, uključujući medicinske usluge, vid, zubarsku njegu i recepte. Vaša HSA sredstva ostat će s vama čak i ako promijenite planove ili premjestite posao. Također ih možete podijeliti s obitelji.

Upotreba HDHP-ova s ​​HSA-ima postaje sve veća sve popularniji , posebno za mlađe ljude. Iako se HSA može činiti privlačnom pogodnošću, ovi štedni računi mogu uključivati ​​naknade za mjesečno održavanje i upotrebu vaše HSA debitne kartice u ljekarni ili liječniku.

HSA također zahtijevaju da ostanete na vrhu svoje evidencije i predate račune na odobrenje kvalificiranih medicinskih troškova. Administrator HSA možda neće platiti neka potraživanja ako nisu prihvatljivi troškovi. Prije nego što obavite sumnjive kupnje u ljekarni ili negdje drugdje, obratite se svom HSA administratoru.

Također, ako svoj HSA koristite za nekvalificirane troškove prije 65. godine, suočit ćete se s porezom i kaznom od 20%, u skladu s promjenama u Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA). Neki o HSA misle kao o hitnom fondu, ali s tim razmatranjima možda ćete pažljivije razmisliti o tome kako gledate na HSA.

Za i protiv PPO-a

PPO su obično bolji za one koji predviđaju više medicinskih troškova tijekom cijele godine. Ti su planovi obično korisni za starije ljude, one s obiteljima i ljude sa zdravstvenim stanjima koja zahtijevaju redovno liječenje.

Kako starite, susrećete se sa zdravstvenim problemima ili uzdržavate obitelj, javni zaštitnik može početi dobivati ​​više smisla. Organizacije za zaštitu zdravlja imaju veće mjesečne premije osiguranja, ali dugoročno vam mogu pomoći ako često trebate zdravstvene usluge. Ulažući više u svoje zdravstveno osiguranje tijekom cijele godine, možete osigurati veći dio svojih zdravstvenih troškova.

OJO također imaju dodatne prednosti fleksibilnosti. Na PPO planu imate slobodu izbora liječnika ili bolnice po svom izboru. Čak i ako nisu u vašoj mreži, vaše osiguranje često nudi pokriće. S PPO-om možete posjetiti stručnjaka ili napraviti postupak ili test bez odobrenja liječnika primarne zdravstvene zaštite. Ako vam je fleksibilnost u odabiru zdravstvene zaštite važna, PPO plan može biti bolji od HDHP-a.

Koji se plan isplati?

Sada ćemo pregledati kako odlučujete hoće li HDHP ili PPO plan biti bolji za vas. Prvo razmotrite sljedeća pitanja:

• Koliko često idete liječniku?
• Imate li kronično zdravstveno stanje koje zahtijeva često liječenje?
• Koliko često trebate hitnu pomoć?
• Imate li planiranu operaciju?
• Očekujete li dijete ove godine?
• Podržavate li i medicinske troškove supružnika ili djeteta?
• Koliko je važna fleksibilnost u odabiru željenog liječnika?
• Koliko je fleksibilnost važna za posjet stručnjaku?

Ako često posjećujete liječnika, imate kronično stanje, često tražite hitnu pomoć, planirate operativni zahvat, očekujete dijete, podržavate medicinske troškove više članova obitelji ili brinete o fleksibilnosti, PPO će biti bolji od HDHP-a. Međutim, ako vam je važno bilo koje od ovih razmatranja, vjerojatno će vam biti prikladniji HDHP.

Napomena: HDHP i PPO planovi nisu jedine mogućnosti zdravstvenog osiguranja. Tu su i organizacije za zdravstveno održavanje (HMO), organizacije ekskluzivnih pružatelja usluga (EPO) i planovi usluga (POS).

POVEZANO: HMO vs PPO

Zatim provjerite razumijete li ključne pojmove povezane sa svakim od njih planovi zdravstvenog osiguranja .

• Premija : Koliko plaćate svaki mjesec da biste imali zdravstveno osiguranje.
• Odbitna : Koliko godišnje morate unaprijed platiti medicinsku njegu. Jednom kada ispunite svoju odbitnu stavku, započinje zdravstveno osiguranje.
• Ograničenje iz džepa : Nakon što potrošite ovaj iznos u godinu dana na medicinsku njegu iz vlastitog džepa (ne uključujući premije), vaše će osiguranje platiti 100% prihvatljivih troškova.
• HSA: Zdravstveni štedni račun prije oporezivanja koji se može koristiti s HDHP-om. Doprinosi za planove HSA-e prevrću se godišnje.
• Doplata : Fiksna naknada koju plaćate za recepte, preglede i ostale zdravstvene usluge.
• Suosiguranje : Postotak troškova koje plaćate za pokrivene medicinske troškove nakon što ispunite odbitku.

HDHP vs. PPO kalkulator

Razumijevanje gornjih uvjeta može vam pomoći u navigaciji u izračunima koliko biste platili zdravstveno osiguranje. Kad odlučujete između njih dvoje, prvo biste trebali procijeniti godišnje troškove liječenja. Zdrava osoba možda neće imati puno procijenjenih troškova. Međutim, trebali bi razmotriti mogućnost zaraze gripom ili zadobivanja ozljede.

Nakon što procijenite svoje medicinske troškove, zbrojite mjesečnu premiju svakog plana, plus njihova odgovarajuća ograničenja. Pod pretpostavkom da upotrebljavate mrežni tretman, ovaj će broj biti vaš apsolutni maksimalni trošak za godinu.

Kao primjer, PPO plan može naplatiti 1250 USD odbitka s mjesečnom premijom od 600 USD. Nakon množenja mjesečne premije za 12 mjeseci (600 x 12 USD) i dodavanja odbitka za troškove iz džepa, to iznosi ukupno 8.450 USD godišnje, ne uključujući doplate i suosiguranje. Međutim, maksimum iz džepa za grupni planovi u 2020. iznosi 8.150 američkih dolara za pojedince i 16.300 američkih dolara za obitelji. Vaši osobni troškovi mogu biti jednaki ili manji od ovog ograničenja.

HDHP može naplatiti odbitku od 3000 USD s mjesečnom premijom od 400 USD. Nakon množenja mjesečne premije za 12 mjeseci (400 x 12 USD) i dodavanja odbitka za troškove iz džepa, to godišnje iznosi ukupno 7 800 USD. 2020. god , ograničenja iz džepa za HDHP ne mogu prelaziti 6.900 USD za pojedince ili 13.800 USD za obitelji. Stoga možete očekivati ​​da će vam troškovi iz džepa biti jednaki ili manji od ograničenja iz džepa.

U drugom primjeru mjesečno plaćate 200 dolara manje na premiju i uštedite 900 dolara na godišnjim troškovima, ne računajući doplate i suosiguranje.

Ako utvrdite da su neposredni troškovi HDHP-a niži od PPO opcije, čini se da bi pametni izbor bio odabrati HDHP, kaže Beaton. Međutim, prije nego što odaberete, budite sigurni da se vaš proračun može nositi s tim. Hoćete li moći platiti 250 američkih dolara za posjet uredu na dan vašeg posjeta ili 800 američkih dolara na hitnoj i tako dalje, sve dok se ne odbije vaš odbitni iznos? Ako vaš trenutni proračun nema prostora za pokrivanje većih troškova u trenutku usluge, morate dobro razmisliti prije nego što odaberete HDHP plan.

Dugoročno će možda imati više smisla odabrati PPO plan s višom premijom svakog mjeseca, ali dobiti veće osiguranje. To se posebno odnosi na one čiji izračuni pokazuju da bi HDHP koštao više iz džepa ili na one koji se nisu spremni kladiti da tijekom godine neće nastati neočekivani medicinski troškovi.

Ostali čimbenici koje treba uzeti u obzir

Odabir plana zdravstvenog osiguranja vrlo je individualizirana odluka koja zahtijeva vaganje mnogih čimbenika, uključujući:

• Vaše zdravstveno stanje
• Zdravlje vaše obitelji
• Preferencije fleksibilnosti za pružatelje zdravstvenih usluga ili stručnjake
• Vaša financijska situacija
• Možete li unaprijed platiti više premijama za veće pokriće
• Koliko HSA sredstava možete koristiti
• Ograničenje potrošnje iz svake ruke za svaku policu

Ako i dalje trebate pomoć u odabiru plana, obratite se agentu zdravstvenog osiguranja ili osoblju za ljudske resurse u vašoj tvrtki. Imate priliku prilagoditi svoj plan godišnje tijekom otvorenog upisa ili u slučaju promjena životnog statusa. Kvalificirani životni događaji uključuju brak ili razvod, rođenje djeteta itd.

Spremi s SingleCareom

Bez obzira na zdravstveno osiguranje, SingleCare kuponi dostupni su svim kupcima ljekarne. Čak i ako nemate zdravstveno osiguranje, možete koristiti SingleCare kako biste pronašli popuste na većinu recepata.

SingleCare nije oblik zdravstvenog osiguranja i ne može se koristiti u kombinaciji s vašim zdravstvenim osiguranjem. Troškovi gotovih recepata s popustom s kuponom SingleCare ne primjenjuju se na vašu franšizu.