Evo najboljih mogućnosti zdravstvenog osiguranja za samozaposlene
DruštvoNapustili ste korporativnu Ameriku i odlučili postati vlastiti šef. Čestitamo! Dio ste rastuće vojske samozaposlenih radnika.
Prema Uprava za unutarnje prihode , osoba koja posluje za sebe i koja svoje usluge ugovara s drugim tvrtkama smatra se samozaposlenom. Mogli biste čuti i samozaposlenu osobu koja se naziva slobodnjakom ili neovisnim dobavljačem.
Grubo 9,6 milijuna radnika u Sjedinjenim Državama samostalni su izvještaji, Biro za statistiku rada, vladina agencija koja prati takve stvari. A očekuje se da će se broj samo povećati, a procjenjuje se da će se 103 milijuna Amerikanaca računati kao samozaposlene osobe do 2026. To je porast od 7,9 posto.
Samozapošljavanje znači da pogodnosti tvrtke, poput zdravstvenog osiguranja, ne pruža poslodavac. Odabir najboljeg alternativnog izvora osiguranja može postati malo kompliciran.
Koje su najbolje mogućnosti samostalnog zdravstvenog osiguranja?
Pogodnosti i pogodnosti koje ste mogli uživati u poslu u tvrtki ne pružaju vam se u paket aranžmanu kada ste samozaposleni. Vi i članovi vaše obitelji morat ćete se sami snalaziti kako biste pronašli zdravstveno osiguranje. Razmotritesljedeće odluke pri odlučivanju koje zdravstveno osiguranje je najbolje za vas:
Uobičajene mogućnosti zdravstvenog osiguranja
Tržište države ili savezne države
Možda ispunjavate uvjete za upis u plan osiguranja putem Tržište zdravstvenog osiguranja (također se naziva Zakon o pristupačnoj skrbi ili Obamacare) ako ste neovisni dobavljač, savjetnik, slobodnjak ili druga vrsta neovisnog radnika. Na izbor je nekoliko kategorija zdravstvenog osiguranja, neke s planovima koji sadrže niske premije. Otvoreni upis traje od 1. studenog do 15. prosinca; međutim, osiguranje možete dobiti i izvan tih datuma ako imate posebne okolnosti - na primjer, izgubili ste posao. Možete posjetiti www.healthcare.gov da biste saznali više o svojim mogućnostima putem saveznog tržišta.
Medicaid
Milijunima Amerikanaca omogućeno je jeftino ili besplatno pokrivanje putem Medicaida. Možete biti samozaposleni i ispuniti uvjete za Medicaid ako vaše kućanstvo padne ispod određene razine dohotka (koja se donekle razlikuje od države do države, iako savezna vlada postavlja minimalne standarde) i ako ispunjavate određene kriterije. Ne postoji otvoreni rok za prijavu za Medicaid, tako da se možete prijaviti u bilo kojem trenutku. Posjetite svoj lokalni ili državni odjel za socijalne usluge kako biste saznali više o pokrivenosti programom Medicaid i provjerili ispunjavate li uvjete.
Zdravstvena zaštita
Ako imate 65 i više godina, možda imate pravo na Medicare pogodnosti. Također možete ispuniti kriterije za Medicare ako ste dvije godine bili na invaliditetu socijalne sigurnosti (SSD) ili ako imate ALS (Lou Gehrigova bolest) ili imate završnu bolest bubrega (ESRD).
Plan poslodavca preko člana obitelji
Ako je vaš supružnik ili partner zaposlen, provjerite koliko bi moglo koštati uključivanje u plan zdravstvenog osiguranja te tvrtke. Čak i ako niste u zakonskom braku, možda se kvalificirate. Neki poslodavci nude ono što se naziva zdravstvenim pokrićem u domaćem partnerstvu onima u domaćem partnerstvu. Ako vi i vaš partner (uključujući istospolne parove) dijelite dom i živite zajednički obiteljski život, možda ispunjavate uvjete, sve dok nijedno od vas dvoje nije u braku. Ipak, imajte na umu da ćete, ako poslodavac vašeg partnera plati dio premije vašeg zdravstvenog osiguranja, možda morati platiti porez na nju. Uz to, neke tvrtke uklanjaju ovu vrstu pokrića. Najviše ćete uspjeha imati ako vaš partner radi za veliku tvrtku. Prema Međunarodna zaklada za plaće primanja zaposlenih , preko 75% tvrtki s 10.000 ili više zaposlenih vjerojatno će i dalje pružati zdravstvene beneficije istoimenim i suprotnim spolovima domaćim partnerima.
Osim toga, ako ste mlađi od 26 godina, mogli biste biti obuhvaćeni planom zdravstvenog osiguranja svojih roditelja prema Zakonu o pristupačnoj skrbi.
Privatno osiguranje
Također možete odabrati individualni plan zdravstvenog osiguranja putem privatne osiguravajuće kuće. Međutim, možete plaćati veće mjesečne premije nego da imate grupni plan. Na primjer, osiguranje koje se nudi na temelju Zakona o pristupačnoj skrbi, obično će biti mnogo isplativije od privatnog zdravstvenog osiguranja, a istovremeno pruža slične pogodnosti. Ako imate policu osiguranja s većom odbitkom, razmislite o otvaranju a zdravstveni štedni račun (HSA), gdje možete položiti novac, neoporezivo, koji će se koristiti za medicinske troškove.
Zdravstveni planovi udruge
Ako ste samozaposleni radnik koji također ima mali broj zaposlenih, obratite pažnju na zdravstveni plan udruge . Neke udruge (poput The Writers Guild of America West i Freelancers Union) nude članovima planove zdravstvene zaštite po skupnim cijenama. Udruge dobivaju ove povoljnije cijene za grupe jer se udružuju s drugima u istoj trgovini ili industriji da bi stvorile velike grupe. Ali postoje i negativne strane. Neke od udruga zahtijevaju od vas da pokažete porezne prijave i druge papire kako biste dokazali da zarađujete određeni iznos (koji oni utvrde) kao samostalni radnik. Možda ćete morati platiti i članarinu. Neki zdravstveni planovi udruga možda ne pružaju sveobuhvatnu pokrivenost kao drugi planovi, a bilo je zabrinutosti zbog solventnosti određenih zdravstvenih planova udruga, zbog čega nisu u mogućnosti platiti potraživanja svojih članova. 2018. administracija Trumpa uvela je mjere koje omogućavaju većem broju ljudi pristup AHP-ima (na primjer, onima koji su samozaposleni i nemaju zaposlenike), ali reforme su oboren na sudu i na njih se uloži žalba. Razgovarajte s posrednikom osiguranja ili provjerite Odjel za rad web mjesto za najnovije informacije.
Planovi dijeljenja zdravlja
Planovi dijeljenja zdravlja nisu zdravstveno osiguranje. Umjesto toga, to su planovi koji dijele troškove zdravstvene zaštite među članovima grupe za dijeljenje zdravlja. Plaćate premiju (na temelju plana koji odaberete) koja je položena u fond zajednice. Kad vam treba medicinska pomoć, račun se plaća iz fonda. Važno je, međutim, napomenuti da se mnogi od tih planova temelje na vjeri, a određene medicinske usluge (poput kontrole rađanja ili pobačaja) možda neće biti pokrivene. A budući da ne predstavljaju zdravstveno osiguranje, ovi planovi dijeljenja nisu usklađeni s ACA-om i možda neće obuhvaćati ljude s već postojećim uvjetima. Neki planovi dijeljenja zdravlja također imaju ograničenje na iznos koji mogu isplatiti za potraživanja svojih članova, što bi moglo biti problematično za ljude koji razviju ozbiljne zdravstvene probleme.
Mogućnosti kratkoročnog zdravstvenog osiguranja
KOBRA
Tkonsolidirani je Omnibusov zakon o mirenju proračuna (KOBRA) jamči vam pravo na privremeni ostanak u okviru zdravstvenog osiguranja bivšeg poslodavca nakon što napustite posao. Koliko dugo možete ostati, varira. Na primjer, ako otkažete posao iz razloga koji nisu grubi prekršaji, možete ostati u radu do 18 mjeseci; za ostale kvalifikacijske događaje možete ostati do 36 mjeseci. Prema američkom Ministarstvu rada, postoje i drugi uvjeti za ispunjavanje uvjeta. Štoviše, iako je pokriće isto, osiguranje ćete morati platiti više iz džepa jer vaš poslodavac više ništa od toga ne subvencionira.
Kratkoročni zdravstveni planovi
Kratkoročni zdravstveni planovi privremeni su cjelogodišnji planovi zdravstvene zaštite s niskom premijom / odbitkom koji se, prema nahođenju osiguravatelja, mogu obnavljati do tri godine. Ali oni na mnogim područjima nedostaju. Prije svega, ne pokrivaju već postojeće uvjete. Oni također ne pokrivaju brigu o trudnicama, mentalnom zdravlju ili lijekovima na recept. I mnogi od njih ne ograničavaju ono što biste mogli platiti iz džepa.
5 stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru samostalnog zdravstvenog osiguranja
S toliko dostupnih opcija, uzmite u obzir sljedeće prilikom sužavanja izbora:
1. Upotrijebite brokera ili agenta
Kada je riječ o planovima zdravstvenog osiguranja, često postoji nekoliko razina. Na primjer, mogu postojati platina, srebro ili bronca - sve one nude različito pokriće uz različite troškove. Posrednik ili agent mogu vam pomoći da sortirate sve opcije i žargone i pronađete plan koji odgovara vama.
Sve države imaju Državni program pomoći u zdravstvenom osiguranju (BROD) koji može pružiti nepristranu pomoć u pronalaženju plana koji odgovara vašim potrebama. Nepristranu pomoć u pronalaženju plana možete dobiti i pozivom linije za pomoć na Marketplaceu ili 1-800-Medicare (ako ispunjavate uvjete za Medicare).
2. Pogledajte subvencije
Ovisno o vašem prihodnom razredu, možda imate pravo na zdravstveno osiguranje po smanjenom trošku ili bez troškova (Medicaid). Korisno je znati za koje subvencije ispunjavate uvjete dok tražite najbolji plan za vas.
3. Izračunajte točno razinu dohotka
Kada kupujete osiguranje putem tržišta zdravstvene zaštite, vaše premije temelje se na vašem prihodu za tekuću godinu. To znači da kao slobodnjak morate pokušati precizno predvidjeti koliko ćete novca zaraditi za četiri tromjesečja u godini. To može biti nezgodno, zato odvojite malo vremena da razmislite kako ste se pokazali u prošlosti, zapitajte se je li vaša procjena realna i razmislite što se u vašoj industriji događa i što može utjecati na vaš prihod. Ako zaradite više novca nego što ste mislili, možda ćete morati vratiti novac zarađen poreznim olakšicama. Ako ste procijenili premalo, možda ste propustili uštedu.
4. Razmotrite cijenu planova
Podijeliti banku na plan zdravstvenog osiguranja kao samozaposlena osoba očito nije idealno. Ali možda se nećete željeti odlučiti ni za najjeftiniju opciju. Samozapošljavanje i vođenje vlastitog posla dovoljno je stresno. Ne trebate dodatnu brigu što će se dogoditi s vama ili članovima vaše obitelji ako se pojavi zdravstvena kriza - i sve veći zdravstveni računi koji je prate.
Dobro je pravilo znati da što je odbitka plana manja, to će premija biti veća svakog mjeseca. Da biste riješili je li plan za nisku / visoku zdravstvenu zaštitu (ili obrnuto) pravi za vas, razmislite o svojoj dobi, općenitom zdravlju, koliko često posjećujete liječnike i imate li već postojeće zdravstveno stanje.
5. Znajte koga uključiti
Osiguravatelji obično naplaćuju više za zdravstvene planove koji uključuju više od jedne osobe. Ako imate supružnika ili domaćeg partnera koji je zaposlen, korisno je saznati troškove uključivanja u njihov plan prije nego što se prijavite za novi.
Zašto ne želite biti osigurani
Zbog visokih troškova privatnog osiguranja i drugih mogućnosti, moglo bi biti primamljivo bez toga. No, ako se odlučite za osiguranje, to može rezultirati pregršt negativnih ishoda.
Porezne kazne
Iako savezna vlada više ne naplaćuje kaznu ako si možete priuštiti zdravstveno osiguranje, ali odlučite je ne kupiti, to ne znači da će vas država pustiti bez troškova. Zasad Massachusetts, New Jersey i Vermont naplaćuju kazne stanovnicima koji se odreknu zdravstvenog osiguranja, a sve države razmišljaju slijediti tu primjeru.
Porezne olakšice
Porezna uprava omogućuje vam da uzmete odbitak samozaposlenog zdravstvenog osiguranja ako ste te godine ostvarili dobit. Ovo je prilagodba dohotka (a ne po odbitku poreza) za premije koje ste platili na zdravstveno osiguranje za zdravstveno osiguranje i osiguranje dugotrajne njege za sebe, supružnika i uzdržavane članove. Štoviše, možda ćete moći odbiti iznos vaših zdravstvenih troškova (za stvari poput posjeta liječniku, bolničkih naknada, pa čak i dioptrijskih naočala) koji prelaze 7,5% vašeg prilagođenog bruto prihoda.
Troškovi iz džepa
Oni koji su osigurani obično imaju ograničenje iznosa koji će platiti iz džepa. Ljudi bez osiguranja nemaju takvu granicu. Neosigurani ljudi mogu se suočiti s računom od desetaka ili stotina tisuća dolara ako pate od nečega poput srčanog udara ili nesreće opasne po život. Odsustvo osiguranja može postati skupo, brzo.
Koliko će koštati zdravstveno osiguranje kad ste samozaposleni?
S toliko varijabli kao što su vaša dob, gdje živite, gdje dobivate osiguranje i koji ste plan odabrali, to je pitanje na koje je gotovo nemoguće odgovoriti. Prema istraživanju 2019. o zdravstvenim prednostima poslodavca koje je proveo Zaklada obitelji Kaiser , premija za samce koji su upisani u zdravstveno osiguranje njihove tvrtke iznosila je 7.188 američkih dolara godišnje, a zaposlenik je plaćao 18% od toga - ili oko 400 američkih dolara mjesečno. A to je plan koji sponzorira tvrtka i koji je djelomično subvencioniran. Kao neovisni dobavljač (osim ako se ne kvalificirate za državnu subvenciju ili Medicare), možete očekivati da ćete platiti barem toliko, a vjerojatno i više. Gore spomenute porezne olakšice mogu nadoknaditi trošak. A može i SingleCare.
The SingleCare besplatna kartica za štednju na recept možete uštedjeti do 80% na receptima u preko 35 000 ljekarni širom zemlje, uključujući CVS, Target, Walmart i još mnogo toga. Korisnici SingleCare-a u prosjeku uštede 150 dolara godišnje na svojim receptima. SingleCare nema naknade ili pretplate, a čak i oni koji imaju planove osiguranja na recept mogu ga koristiti i uštedjeti. Naša cijena ponekad će vam dati nižu cijenu od one koju plaćate uz osiguranje. Koristiti singlecare.com pretražite svoj recept i pronađite najbližu ljekarnu koja ima vaše lijekove po najnižoj cijeni.
Poanta: Ne riskirajte da nemate zdravstveno osiguranje - možda ćete na kraju potrošiti više ako ostanete neosigurani. Planovi zdravstvenog osiguranja za samozaposlene osobe mogu se razlikovati ovisno o tome gdje živite i vašim prihodima. Odvojite vrijeme za domaću zadaću i razmislite o mnogim načinima na koje možete uštedjeti na pokrivanju.
