Račun fleksibilne potrošnje (FSA) 101: Što trebate znati

Društvo

Čak i kad imate zdravstveno osiguranje, ponekad postoje troškovi koji nisu pokriveni (poznati i kao troškovi iz džepa) - a ti troškovi zdravstvene zaštite mogu biti skupi. Fleksibilni račun potrošnje (FSA) jedna je opcija dostupna ljudima koji osiguravaju svoje poslodavce. Ovdje saznajte sve što trebate znati o fleksibilnim računima potrošnje - što su oni i kako vam mogu koristiti.

Što je FSA?

DO fleksibilni račun potrošnje , koji se ponekad naziva fleksibilnim aranžmanom potrošnje, poseban je štedni račun na koji možete uplatiti novac prije oporezivanja. Znači, porezu na dohodak ne plaćate Poreznoj upravi na bilo koji iznos koji stavite na račun.

Dvije najčešće vrste FSA su:

1. Zdravstveni ili medicinski FSA: Koristite ove račune za medicinske, stomatološke i troškove vida koji nisu pokriveni ili su samo djelomično pokriveni vašim osiguranjem.
2. Ovisni FSA: Koristite ove račune za nadoknađivanje troškova dječjih vrtića, vrtića, njege nakon škole ili programa skrbi za starije osobe za kvalificirane uzdržavane članove. Najprije morate platiti te troškove, a zatim predati naknadu.

Neki poslodavci također odlučuju ponuditi dvije druge vrste ograničenih namjena FSA, ali one su rjeđe:

3. Pojedinačni FSA-i za povrat premija: Koristite ove račune za plaćanje zdravstvenih premija koje sponzorira ne-poslodavac za vas, supružnika ili uzdržavane članove obitelji, kao što su pojedinačne premije za zube / vid, premije za nezgode / invaliditet, premije za osiguranje od raka ili pokrivenost bolničke odštete.
4. FSA za pomoć u posvojenju: Koristite za nadoknadu razumnih i nužnih troškova koji nastanu u procesu zakonskog usvajanja djeteta.

Sudjelovanje u jednoj vrsti FSA nema nikakvog utjecaja na sudjelovanje u drugoj vrsti, ali može utjecati na vašu podobnost za sudjelovanje u zdravstveni štedni račun (HSA) .

Kako funkcionira FSA?

FSA su izvrstan način za pokrivanje potrebnih troškova i usput postizanje porezne olakšice. No, postoje pravila o novcu koji tamo uštedite, poput toga tko može doprinijeti, koliko i na što možete potrošiti novac.

Ograničenja doprinosa

FSA računi dostupni su samo poslodavcima; neki se odlučuju na doprinos FSA-ima svojih zaposlenika, ali to nije potrebno. Za FSA u zdravstvu u 2020. možete godišnje donijeti najviše 2.750 američkih dolara, ali taj se iznos mijenja svake godine. Za ovisne FSA-e godišnji ukupni maksimalni doprinos kućanstva iznosi 5000 USD.

Pravilo prenošenja

U većini FSA-a novac koji se ne potroši do kraja godine gubi se, stoga je vitalno planirati koliko želite pridonijeti na temelju procjena onoga što mislite potrošiti. Postoje iznimke od pravila o upotrebi ili gubitku, prema Kevinu Haneyu, predsjedniku Uzgoj obiteljskih pogodnosti . Neke tvrtke mogu odlučiti ponuditi jednu od dvije moguće alternative bez izlaska iz zatvora, kaže on. To uključuje:

• Grejs period od dva mjeseca i 15 dana
• Prijenos od 550 dolara u sljedeću plansku godinu

Pomoglo bi kad biste odvagali rizik od mogućih izgubljenih doprinosa prema potencijalnoj poreznoj uštedi, kaže Haney.

Ograničenja potrošnje

Sredstva u vašem FSA možete koristiti samo za plaćanje opravdanih troškova iz džepa. Postoje različite vrste troškova za koje možete koristiti svoja sredstva. Oni se razlikuju od države do države i od plana poslodavca do plana.

Za medicinske FSA , općenita smjernica za prihvatljivost je da troškovi moraju pomoći u dijagnosticiranju, liječenju, liječenju ili prevenciji bolesti. The Web stranica FSAfeds.com ima alat za pretraživanje kojim provjerava koje su vrste zdravstvenih troškova FSA prihvatljive. Također objašnjava koju dokumentaciju, kao što su računi, trebate da biste potvrdili prihvatljivost svojih troškova. Neki će vam pružatelji FSA izdati debitnu karticu koju možete koristiti za kupnju predmeta, drugi zahtijevaju da nakon plaćanja predate račune za nadoknadu.

Prihvatljivi troškovi uključuju plaćanje, odbitke, određene recepte ili lijekove koji se prodaju bez recepta te ostale medicinske potrepštine, poput zavoja, termometra ili grijaćih jastučića. Novac na vašem računu trebate upotrijebiti do kraja planirane godine, ali pomoću njega možete opskrbiti pokrivene zalihe za nadolazeću godinu.

Ključ za razumijevanje prihvatljivih troškova jest zapamtiti da je ovaj račun za nadoknadu iz džepa, objašnjava Jim Pendergast, stariji potpredsjednik Tvrtka Southern Bank . To znači da stvari koje biste obično morali platiti, a da ih vaše zdravstveno ili stomatološko osiguranje neće, plus doplate i odbitci. Jedna velika stvar za koju ne možete koristiti FSA su premije zdravstvenog osiguranja ili stomatološkog osiguranja. Medicinski FSA mogu ne koristiti za:

• Plastična kirurgija
• Proizvodi bez dokaza koji mogu liječiti ili izliječiti bilo koje bolesti, poput esencijalnih ulja ili sokova
• Wellness proizvodi poput dodataka ili vitamina (Napomena: Postoje iznimke. Određeni se vitamini mogu pokriti ako ih je propisao liječnik ili smatrati nužnom medicinom.)

Za FSA ovisne njege , sredstva se moraju koristiti za troškove vaše djece ili drugih uzdržavanih osoba na poslu, školi ili u potrazi za poslom. Oni mogu uključivati ​​određene troškove vrtića, njege starijih osoba, predškole i čuvanja djece. Roditelji i skrbnici troše velik dio svojih mjesečnih troškova njege koji ovise o dohotku - an prosječno 8,8% .Neplaćanje poreza na toliki dio vašeg prihoda neprocjenjivo je za pomoć u tim troškovima.

FSA promjene

Općenito, nakon što odlučite koliko ćete uplatiti na svoj FSA svakog mjeseca, ne možete mijenjati stopu doprinosa sve do otvorenog razdoblja upisa svake godine. Postoji nekoliko iznimaka, Posebni događaji kada možete izvršiti prilagodbe:

• Promjena bračnog statusa (brak, razvod ili smrt supružnika)
• Promjena broja uzdržavanih osoba (rođenje ili usvajanje djeteta)
• Promjena prebivališta
• Promjena u zaposlenju koja utječe na prihvatljivost

Ako izgubite posao ili date otkaz, novac na vašem FSA ide vašem poslodavcu, osim ako ne odlučite nastaviti zdravstveno osiguranje putem COBRE. Teoretski također možete koristiti cijeli svoj fond FSA na početku godine, a zatim napustiti posao prije nego što se pojave preostali doprinosi na plaću.

POVEZANO: Nema zdravstvenog osiguranja? Isprobajte ove resurse

Trebam li koristiti FSA?

FSA imaju brojne prednosti. Možete uštedjeti na porezu.Na primjer, pretpostavimo da vam je potrebna stacionarna skrb i da imate franšizu od 2000 USD. Ako imate redovni štedni račun i uzimate dio neto plaće da biste ga položili na račun, na novac ste platili porez na dohodak. Ali ako imate FSA, doprinosi se uzimaju izravno s vašeg čeka, prije oporezivanja, i polažu na vaš račun. Budući da su odbitci iz zdravstvenog osiguranja prihvatljivi troškovi, ne plaćate porez kada povlačite novac za plaćanje bolnici. Uštedjeli ste iznos poreza na dohodak koji biste platili na 2000 dolara.

Novac koji uštedite dostupan je kad se položi na vaš FSA. Što znači, ako se prijavite da uštedite 230 dolara mjesečno i ugovorite sastanak 1. veljače, taj biste iznos mogli potrošiti na sve prihvatljive troškove. Međutim, ako ste zdravi i imate niske troškove zdravstvene zaštite, moguće je da biste mogli izgubiti novac: to je nedostatak njegove upotrebe ili gubitka sustava s FSA-om.

Prije nego što odlučite je li prikladno za vas, moglo bi vam pomoći da pregledate popis prihvatljivih zdravstvenih troškova i procijenite koliko godišnje trošite na njih na temelju proteklih nekoliko godina kako biste odredili svoj ciljni iznos koji želite pridonijeti vašem FSA. Da biste lakše odredili stopu doprinosa, možete koristiti mrežni alat FSA store: FSA Kalkulator

Ako ste zabrinuti zbog ostavljanja neiskorištenih sredstava na računu, možda biste trebali razmotriti račun za zdravstvenu štednju (HSA). HSA se razlikuju od FSA. Uglavnom se koriste za pokrivanje medicinskih troškova prije nego što ispunite odbitne troškove osiguranja, obično u kombinaciji s zdravstvenim planovima s visokim odbitkom. Tipično ne možete sudjelovati u HSA i FSA u istoj godini. Postoje različite stope doprinosa, prihvatljivi troškovi i pravila. Na primjer, HSA vam omogućuje prebacivanje sredstava iz godine u godinu. Nema koristi od pravila ili gubitka pravila, kao kod mnogih FSA-a.

Na što mogu koristiti ostatke medicinskih sredstava FSA?

Ako se približite kraju svoje planske godine s novcem koji vam je još ostao na FSA-u, postoji nekoliko načina kako ga potrošiti prije nego što nestane:

• Akupunktura
• Krvne pretrage
• Mjerač krvnog tlaka
• Braces
• Brajeve knjige i časopisi
• Pumpe za dojke i zalihe
• Njega kiropraktike
• Kompleti za kolesterol
• Kompresijske čarape
• Kondomi
• Konferencije koje pohađate zbog zdravstvenog stanja
• Kontracepcijska sredstva
• Naknade, suosiguranje, franšize
• Kapi za kašalj i pastile protiv grla
• CPAP stroj i zalihe
• Kućni ili osobni defibrilator
• Zubna brtvila i ljepila za proteze
• Zubni x zraci
• Sredstvo za čišćenje proteza
• Masti od pelena
• Proizvodi za žensku njegu
• Programi prehrane koje je odobrila FDA
• Kapi za oči
• Gastrointestinalni lijekovi
• Naočale, kontaktne leće i njega kontaktnih leća
• Hproizvodi ponovnog rasta zraka
• Dezinfekcijsko sredstvo za ruke
• Slušni aparati i baterije
• Imunizacije koje nisu obuhvaćene vašim planom zdravstvenog osiguranja
• Opskrba za inkontinenciju
• Opskrbe inzulinom
• Lasik
• Tretmani uši
• Prenoćište ili obroci nastali medicinskim tretmanima
• Preuređivanje medicinskog doma
• Recepti
• Dioptrijske sunčane naočale
• Psihijatrijska skrb
• Pulsni oksimetar —Neki pružatelji zdravstvenih usluga sugeriraju to svojim pacijentima koji su testirali pozitivno na COVID-19
• Proizvodi za odvikavanje od pušenja
• Spermicidi
• Krema za sunčanje
• Invalidska kolica
• Godišnji pregledi - godišnji pregledi, očni pregledi, stomatološki pregledi

Ako imam medicinski FSA, mogu li i dalje koristiti kupone SingleCare?

Bez obzira imate li medicinski FSA ili ne, upotreba kupona SingleCare može vam pomoći smanjiti iznos koji plaćate za lijekove na recept i bez recepta. Potrebna su samo tri jednostavna koraka. Potražite lijekove koje uzimate singlecare.com . Spremite SingleCare kupon. Zatim platite lijek svojom debitnom karticom FSA - ili pošaljite potvrdu o nadoknadi sa svog FSA računa.